Redan innan Coronapandemin bröt ut förutspåddes 20-talet bli decenniet då bank- och finanssektorn skulle gå igenom en digital transformation. Nu visar en rad undersökningar att denna transformation accelererar och det är tre tekniktrender som sticker ut.
COVID-19 skyndar på kraven på ny teknik, att bankerna blir mer digitala, effektivare och sparar in på kostnader. I första hand är det molntekniker och artificiell intelligens som kan hjälpa bankerna att hantera de förändringar som orsakats av pandemin och ta fram långsiktiga och konkurrenskraftiga lösningar.
En undersökning gjord av The Economist Intelligence Unit visar att:
- 66 procent av bankcheferna säger att ny teknik kommer att fortsätta driva den globala banksektorn under de kommande fem åren medan problem med regelverk kring dessa tekniker är högsta prio för dem.
- 77 procent av bankerna tror att AI, och möjligheten att skapa nya värden med tekniken, är det som kommer skilja vinnarna från förlorarna inom sektorn.
- 45 procent av de tillfrågade är inriktade på att omvandla sina befintliga affärsmodeller till digitala ekosystem. Bankerna kommer att fortsätta anpassa sina interna strukturer till digital teknik för att förbättra kundupplevelsen, produktutbud och skapa nya intäktsströmmar.
AI och moln är som sagt möjliggörare, som i så många andra branscher. Men vilka specifika områden och tjänster är högst på bankernas prio-listor just nu och vad vinner kunderna på dem?
Digital Account Opening – eller DAO
En gång fanns det en tydligt gräns mellan bankärenden som en kund kunde göra bekvämt hemifrån, eller var som helst ifrån med en smartphone, och de som gjordes på ett bankkontor. Att öppna ett bankkonto krävde inte bara att kunden skulle vara på plats för att identifiera sig, det skulle också gås igenom drivor med dokumentation och avtal som skulle signeras. Allt var givetvis på papper, som sedan skulle sättas in i pärmar och arkiveras. Det var omständligt för båda parter och på grund av den segdragna processen var det stor risk att kunden struntade i att öppna det där kontot i slutändan.
LÄS MER: Så undviker ni att de anställda blir den svaga länken
DAO, eller Digital Account Opening, ändrar på det här och för bankerna finns ett tydligt incitament att göra det betydligt enklare för potentiella och nuvarande kunder att öppna konton enkelt, säkert och från var som helst. Därför är det knappast förvånande att Cornerstone Advisors undersökning What’s Going On In Banking 2020 listar just DAO som den mest populära tekniken att implementera, för tredje året i rad.
Undersökningen, där 300 bank- och finanschefer intervjuats, visar att en tredjedel kommer att lägga till nya eller bygga ersättande system inom det här området 2020. Ytterligare 46 procent planerar att modifiera eller förbättra sina befintliga DAO-system, vilket är en ökning från de 39 procent som sa att de skulle göra det 2019.
DAO ligger givetvis i bankernas intresse, men också i kundernas. Med tekniken på plats är det oerhört mycket enklare att öppna bankkonton och i förlängningen hantera alla bankärende var i världen kunden än befinner sig, så länge det finns en smartphone och internetuppkoppling.
Betalningar från person till person – eller P2P
I början på 2019 hade Swish nästan sju miljoner privatanvändare och ungefär 200000 företagsanvändare. Sedan starten 2012 har en miljard betalningar genomförts via mobilapplikationen och Swish utsågs 2018 till det mest meningsfulla digitala varumärket och hamnade dessutom på andra plats bland Sveriges mest positivt omtalade varumärken. I Sverige vet vi med andra ord vad P2P-betalningar är även om vi nödvändigtvis inte känner till termen P2P. För oss är det synonymt med Swish.
Tack vare Swish ligger vi i Sverige långt fram vad gäller betalningar från person till person. I många andra marknader tas nu stora kliv framåt inom P2P. Cornerstone Advisors undersökning visar att tre av tio banker och finansiella institutioner i USA planerar att välja en ny eller ersätta sin betalningsplattform för P2P under 2020. Detta är något mindre än de 35 procent som planerade att göra så under 2019. Men antalet banker och kreditgivare som undersöker hur de kan förbättra och förändra sin P2P-kapacitet ökade från 25 procent 2019 till 40 procent i år.
LÄS MER: Både du och dina kunder blir vinnare när du tar till vara på butikens data
I USA är det här goda nyheter för en tjänst som Zelle, som i stort motsvarar vår Swish-tjänst. Enligt en studie från S&P Global är Zelle nu den P2P-plattform som 21 av de 25 största bankerna i USA har valt.
De flesta svenskar behöver knappast övertygas om förträffligheten med Swish och P2P-betalningar. Det här är en teknik som utan tvekan gör vardagen enklare för miljoner människor redan idag. Inom inte allt för länge kommer det att handla om miljarder.
Digitala ekosystem och API
Sist men inte minst finns en rad indikationer som pekar på att den digitala transformationen börjar förändra bankernas affärsmodeller i grunden. Mer än 80 procent av de tillfrågade i en undersökning genomförd av Lightico tror att bankverksamheten kommer att bli en del av en plattform för tjänster. 45 procent är inriktade på att omvandla sina affärsmodeller till digitala ekosystem och göra banken till centrum för dessa plattformar. I dessa ekosystem kan många olika, oftast specialiserade, aktörer erbjuda sina tjänster. Som kund kanske du har bolån hos en aktör, billån hos en annan och sparande hos en tredje. Men allt knyts ihop i en plattform där du både får överblick och enkelt kan byta aktör till den som passar bäst. Allt sker givetvis helt digitalt.
Under de senaste decennierna har tekniken i det närmaste haft en evolutionär effekt på bankernas affärsmodeller. Först flyttade banktjänsterna ut från filialen till internet och sedan vidare in i mobilerna, vilket gav kunder tillgång till nyckeltjänster nästan var som helst ifrån. Men själva tjänsterna ändrades egentligen inte, bara sättet de kunde kommas åt.
Ekosystemmodellen tar de här förändringarna vidare till nästa nivå. Kunder interagerar med de produkter och tjänster de behöver via sina bankappar. Dessa är baserade på intuitiv, självlärande programvara, som gör att erbjudanden kan förbättras och läggas till efter kundens behov. Den här typen av teknik ger nytt värde och en helt ny kundupplevelse. Det samlar också ihop många viktiga komponenter i den moderna banktekniken, som moln, AI och öppna APIer, till en sömlös användarresa.
En utmanade tid full av möjligheter
Banksektorn har stora utmaningar framför sig, men också stora möjligheter. De beteendemässiga och ekonomiska effekterna av Coronaviruset kommer att vara mycket stora. Men redan innan krisen fanns en finansiell och operationell press tillsammans med ökade krav från kunderna.
Bankerna har fortfarande kapital, regelefterlevnad och inte minst kundernas förtroende på pluskontot. Det här innebär att med rätt strategi och förändringsvilja har de en unik möjlighet att lyckas långsiktigt. Nyckeln för att lyckas ligger till stor del i att de använder sig av avancerad teknik och flyttar fokus mot digitala ekosystem. Med de här delarna på plats kan bankerna minska sina kostnader och öka sin effektivitet. Det här gör dem bättre lämpade att hantera förändringar och skapa nya värden för sina kunder i denna föränderliga värld.
Källor
What’s Going On In Banking 2020
https://hs.crnrstone.com/banking-2020
Forging new frontiers: advanced technologies will revolutionise banking